21世紀經濟報道
陶力
2024-11-12 14:37
破解小微企業“融資難”，盡職免責制度是一把“金鑰匙”。上海證券報記者獲悉，近期多家銀行結合自身實際，制定普惠信貸盡職免責具體實施細則，細化執行標準，調動信貸人員和基層分支機構的積極性，從“懼貸”“惜貸”轉變為“敢貸”“愿貸”。
金融與風險相伴相生，有風險并不等于失責，關鍵要看是否履職盡責。業內人士認為，做好“盡職免責”也意味著要做好“失職追責”，銀行接下來應進一步明確兩者界限，切實解除基層信貸人士的后顧之憂，更好處理風險防控與業務發展的關系，讓普惠金融更好地服務于實體經濟。
適用對象擴大 為信貸員松綁減負
“我行有個客戶經理報了一筆擔保基金業務，為一家科創小微企業申請貸款300萬元。但實際上，這家企業已經有成熟的產品和技術，馬上進入訂單爆發期，為什么不能給他1000萬元的信用貸款？”華東一家城商行小企業金融部兼科創中心的負責人向記者坦言，小微企業自身抗風險能力弱、經營不確定性大，在實踐中，出于貸款發生不良后被追責的擔憂，基層信貸人員常有“惜貸”的現象，影響了銀行業務發展和對實體經濟的支持。
但如今，事情迎來了變化。今年下半年，國家金融監督管理總局印發《關于普惠信貸盡職免責工作的通知》（下稱《通知》），將適用對象擴大至小型微型企業、個體工商戶、小微企業主和農戶等重點領域貸款，細化免責、追責情形，切實為基層信貸人員松綁減負。
“現在對授信1000萬元以下的科創小微企業，由科創中心直接問責，能更好做到‘一旦出了風險，盡職免責’。”上述城商行小企業金融部兼科創中心的負責人說，“應貸盡貸”背后應有“應免盡免”，客戶經理不扣減績效，也沒有任何紀律處分，遇到好項目才敢貸、愿貸。
明晰操作指南 解除“懼貸”憂慮
銀行信貸人士在接受記者采訪時表示，《通知》通過明確“七大免責情況”和“七大不得免責情況”，為銀行辦理普惠金融業務提供了清晰的操作指南，有助于減少銀行從業人員的顧慮，對于構建敢貸、愿貸的普惠信貸機制有良好的促進作用。
“盡職免責正在落地生根，我所在的銀行制定了較為明確的盡職免責條款，單戶授信1000萬元以下的貸款可以予以免責，也規定了可以免責的貸款筆數。”江浙地區某家城商行的支行行長告訴記者，如果超出“七免”“七不免”規定范圍，一般會有專門的部門負責核查和責任認定，客戶經理只要是按照要求做好盡職調查和貸后管理，基本上可以免責、減責。
據了解，一直以來，在盡職免責落地過程中，因為信貸業務的完整流程復雜，普惠信貸條線上不同崗位、不同貸款產品的盡職免責標準皆有所不同，所以難以準確界定是否盡職。
“盡職免責難以落實到位的關鍵，主要在于缺乏明確的、可量化的標準、邊界。如果免責標準過于寬松，容易產生道德風險；如果標準過于嚴格，就起不到作用。”招聯首席研究員董希淼告訴記者，《通知》進行了詳細的、明確的規定，在一定程度上有利于破解銀行的落實難點。
董希淼建議，接下來監管部門可持續開展對銀行機構的督導，通過現場檢查、窗口指導、內部座談等方式，倒逼銀行進一步完善內部機制，優化激勵約束機制。銀行要探索普惠信貸各環節盡職情形的基本認定標準，通過明確盡職、免責邊界問題，將盡職免責、容錯糾錯等原則落到實處，最大程度打消基層信貸人士的顧慮，讓基層機構和信貸人士敢貸、愿貸。
明確盡職追責界限 提升風險管理水平
業內人士認為，長遠來看，銀行應構建合規與風險并重的追責免責制度體系，進一步明確崗位盡職和追責界限，提升風險管理水平，才能真正處理好風險防控與業務發展的關系，真正讓普惠金融更好地服務于小微企業。
“一般客戶經理要同時管理多家客戶，很難第一時間監測風險。貸款一旦出問題，就會被扣錢、扣工資、影響職位晉升。”西北地區某家城商行的客戶經理向記者坦言，希望行里能進一步明確崗位盡職和追責界限，并通過數字化手段賦能客戶貸后管理。
“銀行落實盡職免責，要推進業務操作規程標準化。”中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平表示，“應采取措施提升金融科技參與普惠信貸業務筆數及環節的比例，不斷優化信貸審批模型，減少人工評定因素，從源頭上降低被問責的概率，并嚴格落實被追責人員的申訴權利。”
銀行還需要進一步明確崗位盡職和追責界限。郵儲銀行研究員婁飛鵬向記者表示，對于“盡職免責”覆蓋的崗位人員、業務流程、具體情況等進行詳細的說明，讓“盡職免責”切實有規可依。同時，做好“盡職免責”也意味著要做好“失職追責”，對于失職行為依規追責。
業內人士建議，銀行應進一步完善自身風控能力，加強對貸款業務的控制能力與風險識別能力，統籌考慮履職過程、履職結果和損失程度等因素，明確普惠信貸業務不同崗位、不同類型產品的盡職認定標準，細化免責和追責情形，讓盡職免責和失職追責都有章可循，能夠操作。
