券商中國
李言
2024-10-05 07:46
8月8日，上海首個城市定制普惠型家庭綜合保險——“滬家?！?.0版正式面世。
作為一款針對城市居民日常居家場景下常見風險而量身打造的創新型家財險，“滬家?！庇?023年8月8日上線發售。運行一年來，共為逾37.2萬戶上海居民提供4200多次理賠和增值服務、1.6萬多次客戶咨詢，以及超2490億元的風險保障。
放眼全國，自2022年7月全國首個政府指導下的城市普惠家財險成都“蓉家?！鄙暇€后，寧波、天津、黑龍江、廣東、北京、南京、重慶等20余個?。ㄊ校╆懤m推出定制險種，價格多為百元左右。
業內人士指出，長期以來，家庭財產損失補償存在覆蓋面小、金額低、保障不足的問題。以“滬家?！睘榇淼钠栈菪图邑旊U，風險保障范圍更加廣泛，既能夠保障人、財、物，也可以著手“保險+服務+風控+科技”提供風險減量管理服務，是解決居民日常生活中急事難事瑣事的好幫手。
低保費 高賠付
2024年1月10日，上海市金山區一居民小區因電氣故障發生火災，釀成一死一傷的悲劇。接到報案后，“滬家?！北ｋU服務聯盟迅速啟動突發事故應急處理預案，從簡從免，盡快預賠。
上海弘盛保險公估有限公司TPA事業部經理王靚告訴《國際金融報》記者，在事故現場被封鎖、無法查勘的情況下，服務聯盟在1月14日即賠付“火災爆炸意外”30萬元，其他物損也于現場解封后進行了核定和賠付。
對于被保險人及家屬而言，這筆資金無疑是一場及時雨。“在產品設計之初，我們就統一了思想，要把牢‘以人民為中心’的價值取向，努力實現向上海人民提供成本可負擔、商業可持續的普惠保險發展‘上海模式’。”上海金融監管局相關部門負責人表示。
據悉，“滬家保”堅持普惠金融定位，按照“高賠付、低費用”成本結構定價，普惠版保費89元/年，總保額120萬元，日均保費僅需0.24元；城市版保費189元/年，總保額230萬元，日均保費僅需0.52元，在市場同類產品中價格更加優惠親民。
此外，記者還了解到，當前市面上保險產品的共保模式大多是一家保險公司主承，其他保險公司從共，隨之帶來的往往是各自為戰、各行其是，信息不夠暢通，甚至產生惡性競爭等。
為了把好事辦好，向消費者提供更加優質的服務，在滬保險公司依循平等自愿和協商一致的原則，建立了“滬家?！北ｋU服務聯盟，目前已有人保財險、太保財險、國壽財險、太平財險、中銀保險、平安產險、大地保險、眾安保險和英大財險9家保險機構加入。
“相對于共保體作為一種保單承保方式的概念，聯盟是一個去中心化的工作組織?！敝秀y保險上海分公司副總經理吳宇熙介紹稱，聯盟成員遵循產品、理賠、服務、風控、宣傳“五統一”要求，共同設立產品、承保、理賠服務、增值服務、客戶服務等11個專業工作小組落實相關工作。
上海金融監管局相關部門負責人也表示，希望形成以大型保險公司為主力、中小型保險公司為有力補充的普惠保險市場格局。引導機構加強合作，形成合力，加速實現規模效應，維護市場秩序，避免零和博弈的惡性競爭，盡快實現普惠家財險的商業可持續發展。
覆蓋率仍較低
家財險是我國財產保險傳統的“老三險”（企財險、車險、家財險）之一，自20世紀80年代恢復國內保險業務以來開辦至今，但發展一直不溫不火。行業數據顯示，保險業較發達國家的家財險普及率均在70%以上，而我國家財險的投保率長期低于10%，在保費市場份額中占比不足1%。
2022年3月，原銀保監會和央行聯合印發的《關于加強新市民金融服務工作的通知》明確要求，優化新市民安居金融服務；推廣家財險，增強新市民家庭抵御財產損失風險的能力。
同年9月，應急管理部等部門在答復全國政協委員提案時表示，將多方聯動加強家財險宣傳，提高人民群眾防災減損意識和保險意識，繼續鼓勵財險公司圍繞新時代家庭財產風險情況變化，創新家庭財產保險保障方案，優化保險服務，并通過在部分地區開展試點和研究的方式，積極推動家財險發展。
盡管如此，大眾對于家財險的投保意識仍然在低位徘徊，存在較大的保障缺口。以上海為例，截至2023年末，上海市常住人口為2487.45萬人，以平均三口一戶計算，上海常住人口戶數有近830萬戶。但“滬家保”首年承保僅37.2萬戶，覆蓋率不足5%。
“實際覆蓋率可能還要低，畢竟上海還有數以百萬計的小微企業、小商戶等?！贝蟮刎旊U上海分公司總經理劉波坦言，普惠型家財險推廣時間相對較晚，難度自然也更大，主要是家庭的投保意識不強，風險感知度低；另一方面，與“惠民保”能通過醫保支付不同，“滬家?！蹦壳爸荒軅€人自付，從而首年的覆蓋率也較低。
對于我國家財險發展相對滯后，瑞士再保險分析認為，由于中國住宅建筑結構抗風險能力高，對于自然災害風險暴露較低，因而中國住戶對于風險感知度較低，對于保險產品的認知更為有限，保險深度也偏低，存在較大的保障缺口，商業化進展任重而道遠；渠道方面，傳統銷售模式很難實現家財險大的突破；產品方面，同質化嚴重，難以滿足多樣化的保障需求。
在人保財險上海分公司副總經理郝健平看來，讓更多人認同家財險、了解“滬家保”，是產品上線初期的重要工作。為此，人保財險分公司自產品上線前便開始積極布置、全轄推動，探索“長租公寓+滬家保”“供應商+滬家?！钡韧茝V模式，力爭通過場景化滲透，不斷擴大“滬家?！钡谋Ｕ细采w面。
“要努力實現普惠保險的高覆蓋，明年的目標是普惠型家財險的增速不低于財產險業的平均水平?！鄙虾＝鹑诒O管局相關部門負責人說。
延展服務內涵
值得一提的是，受保費規模低基數、險企發力非車險業務及政策激勵等原因影響，家財險從2022年開始展現出強勁的增長勢頭。據國家金融監督管理總局統計，2022年財產險業務累計實現原保險保費收入1.27萬億元，同比增長8.92%。在披露的主要細分險種中，家財險全年實現保費收入164億元，同比增長67.22%，是保費增速最快的險種。
業內預測，隨著我國住房市場進入高質量發展階段、居民對居住安全關注上升，以及各險企對非車險業務的挖掘，家財險市場規模有望快速提升。
方正證券研究報告指出，城市定制普惠型家財險有望提升居民對家財險的關注，預計居民對家財險的購買意愿將得到持續提升。而按照家財險最新的同比增速測算，截至2030年，家財險保費規模增量有望超過2000億元，占總財產險保費規模比重有望提升至3%，年復合增長率超過20%，市場增量超千億元，上升空間巨大。
那么，接下來該如何進一步挖掘家財險市場增量？
中國城市發展研究院農文旅產業振興研究院常務副院長袁帥告訴記者，要提高家財險產品的吸引力，可以從以下四方面入手：一是要加強產品的定制化設計，滿足不同客戶的個性化需求；二是要提高產品的服務質量，加強售后服務和理賠服務，提高客戶滿意度；三是要加強產品的宣傳和推廣，提高產品的知名度和美譽度；四是要不斷創新產品設計和銷售模式，提高產品的競爭力和市場占有率。
瑞士再保險認為，未來家財險的著力點應聚焦在產品升級、增值服務和渠道整合三個方面。在產品方面，以客戶為中心，打造差異化產品，例如拓寬保障范圍、提供可選的保障期限、定制化設計風險保障內容以及推出組合產品等；在服務方面，豐富服務內容與體系，提升風險減量工作質量，例如拓展增值服務內容、引入物聯網設備、簡化理賠流程以及建立服務評估監督體系等；在營銷方面，創新營銷方式，推動渠道創新，例如增強消費者住房風險意識培養和產品教育、借助交叉銷售渠道以及加強第三方合作等來推動家財險的普及。
“滬家?！闭@樣的方向前進。“在增值服務的選取上，我們對上海市民和新市民做了大量調研，并在全國多個城市同類型產品基礎上取長補短。”太保產險上海分公司副總經理殷靚介紹，聚焦老百姓的實際需求，“滬家?！眲撔峦瞥錾祥T開鎖、馬桶疏通、法律咨詢、家電清洗等便民惠民增值服務，且均由市場頭部供應商提供高質量保障，僅一項增值服務的市場售價就接近或超過保費本身。
而隨著“滬家?！鄙壷?.0版，其保險責任和增值服務亦“加量不加價”。不僅新增“電動自行車充電自燃第三者責任”“重新裝修設計費用責任”“家庭雇傭人員責任”“寵物責任（含疫苗費用）”“出租人責任”等多項市民較為關注的保障內容，同時新增熱水器、微波爐清洗服務供參保人選擇，并根據運營情況優化派單機制策略，分區域、服務項目、時段策略派單，提升客戶滿意度。
上海金融監管局相關部門負責人透露，接下來“滬家保”還將在大數據云平臺支持下，融合居家多領域的保險風險數字化地圖，及時提醒客戶防范風險，使事后補償轉變為事前防范。
