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特斯拉又想賣保險(xiǎn)了！

8月6日，《國(guó)際金融報(bào)》記者查詢天眼查信息發(fā)現(xiàn)，特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（中國(guó)）有限公司（下稱“特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”）日前成立，注冊(cè)資本5000萬元，經(jīng)營(yíng)范圍為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，法定代表人、董事長(zhǎng)均為朱曉彤。

股東信息顯示，特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)由特斯拉保險(xiǎn)服務(wù)有限公司100%持股，后者為公司控股股東、實(shí)際控制人。

事實(shí)上，這已經(jīng)是特斯拉第二次進(jìn)軍國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)。早在2020年8月，特斯拉就曾注冊(cè)過一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，但由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照遲遲未獲得批復(fù)，該公司在今年4月被注銷。

在業(yè)內(nèi)人士看來，對(duì)新能源車企來說，賣保險(xiǎn)可謂“一箭雙雕”。既可以挖掘市場(chǎng)的價(jià)值潛力，節(jié)約風(fēng)險(xiǎn)管理成本和中介費(fèi)用，提升盈利水平；也可以借助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增強(qiáng)與用戶之間的聯(lián)系，為用戶提供一站式的服務(wù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)閉環(huán)。

卷土重來

特斯拉可以說是新能源車企掘金保險(xiǎn)市場(chǎng)的“第一個(gè)吃螃蟹者”。2019年4月，通過收購(gòu)美國(guó)馬克爾公司，特斯拉獲得了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，率先在加州推出汽車保險(xiǎn)服務(wù)。“特斯拉要推出更便宜、更好，甚至是‘革命性’的汽車保險(xiǎn)服務(wù)。”特斯拉CEO埃隆·馬斯克曾這樣表示。

2020年8月，特斯拉在中國(guó)成立“特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”，注冊(cè)資本5000萬元，經(jīng)營(yíng)范圍為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，由特斯拉汽車香港有限公司全資持股。登記地址為中國(guó)（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)臨港新片區(qū)江山路5000號(hào)二樓，也就是特斯拉上海超級(jí)工廠所在地。

不過，公司成立以后，遲遲未能拿下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。今年3月下旬，該公司被申請(qǐng)簡(jiǎn)易注銷；4月16日，企業(yè)狀態(tài)從存續(xù)正式變更為注銷。

同樣是在今年4月，特斯拉獲得數(shù)據(jù)安全“綠牌”，成為國(guó)內(nèi)首家通過國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的外資車企。

7月初，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局發(fā)布的企業(yè)名稱申報(bào)登記公告中，特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的身影赫然出現(xiàn)在名單內(nèi)。于是有市場(chǎng)聲音猜測(cè)，特斯拉或?qū)⒃谥袊?guó)再次申請(qǐng)注冊(cè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

如今，特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)正式落地。與此前相比，新設(shè)立的企業(yè)類型從“港澳臺(tái)法人獨(dú)資”變更為“外國(guó)法人獨(dú)資”，注冊(cè)地址從上海遷至北京，公司名稱中也加入了“（中國(guó)）”。

此外，特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司在成立之初，由朱曉彤擔(dān)任法定代表人、董事長(zhǎng)。2023年9月，法定代表人由王昊接任，朱曉彤仍擔(dān)任董事長(zhǎng)一職。如今，朱曉彤再次擔(dān)任新公司的法定代表人和董事長(zhǎng)，而王昊并未出現(xiàn)在新公司的高管名單中。

公開信息顯示，朱曉彤于2014年4月加入特斯拉，至今已有10年，期間常駐中國(guó)，負(fù)責(zé)特斯拉的亞太業(yè)務(wù)。2023年4月，他被任命為特斯拉汽車業(yè)務(wù)高級(jí)副總裁，負(fù)責(zé)全球汽車制造和銷售運(yùn)營(yíng)。今年5月上旬，多家媒體報(bào)道稱，特斯拉計(jì)劃將朱曉彤從美國(guó)得州總部調(diào)回中國(guó)。

扎堆涉“險(xiǎn)”

特斯拉并非個(gè)例。近年來，新能源車企對(duì)進(jìn)軍保險(xiǎn)中介領(lǐng)域可謂是熱情高漲。

公安部最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月底，全國(guó)新能源汽車保有量達(dá)2472萬輛。上半年新注冊(cè)登記新能源汽車439.7萬輛，同比增長(zhǎng)39.41%，創(chuàng)歷史新高。如此迅猛的發(fā)展之勢(shì)，也讓新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)成為“兵家必爭(zhēng)之地”。

早在2018年7月，小鵬就成立了廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司，并獲準(zhǔn)開展汽車保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)；2022年1月和3月，蔚來和比亞迪先后成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司；同年6月，理想汽車通過收購(gòu)銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，曲線拿下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照；10月，寶馬（中國(guó)）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司成立，并于去年11月獲得監(jiān)管批復(fù)可經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；2022年底，蔚來收購(gòu)匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司，順利拿下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。

另一面，比亞迪還通過股權(quán)受讓方式獲得易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司100%股權(quán)，后者已于2023年5月正式更名為“深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司”（下稱“比亞迪財(cái)險(xiǎn)”）。

今年5月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布批復(fù)稱，同意比亞迪財(cái)險(xiǎn)在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西和深圳地區(qū)使用全國(guó)統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。

同月，比亞迪財(cái)險(xiǎn)成功開出首份車險(xiǎn)保單。保費(fèi)總額3900元，其中商業(yè)險(xiǎn)2950元，交強(qiáng)險(xiǎn)950元，承保車型為比亞迪海豚榮耀版。

必須承認(rèn)，新能源車險(xiǎn)是車企生態(tài)鏈的重要一環(huán)。“未來保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力大，車企本身擁有強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢(shì)，能夠在保險(xiǎn)市場(chǎng)中獲得更多的信任度；同時(shí)新能源車企掌握大量的車輛出行數(shù)據(jù)，易于對(duì)用戶的用車行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，入場(chǎng)不僅可以節(jié)約風(fēng)險(xiǎn)管理成本和中介費(fèi)用，還可以增強(qiáng)與用戶的連接，拓展綜合服務(wù)閉環(huán)。”北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘嬖V記者。

“新能源車企入局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)背后的邏輯，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。”上海小娜汽車總經(jīng)理邢新初向《國(guó)際金融報(bào)》記者補(bǔ)充道，一是通過保險(xiǎn)服務(wù)，在汽車后市場(chǎng)持續(xù)連接車輛和車主、提升車主LTV（客戶終身價(jià)值）；二是持續(xù)獲得車輛和車主數(shù)據(jù)，形成車輛研發(fā)、制造、使用、維修保養(yǎng)的數(shù)據(jù)閉環(huán)，為技術(shù)迭代提供豐富的大數(shù)據(jù)支持。

艾瑞咨詢?cè)凇吨袊?guó)新能源車險(xiǎn)生態(tài)共建白皮書》中指出，車險(xiǎn)作為消費(fèi)者購(gòu)車后接觸到的第一個(gè)服務(wù)類產(chǎn)品，其剛需屬性及粘性使得它可以作為服務(wù)車主的入口。在當(dāng)前去中介化以及新能源汽車“人、車、廠”關(guān)系重構(gòu)的背景下，車企有望在直銷模式以及汽車網(wǎng)聯(lián)化的基礎(chǔ)上直面終端消費(fèi)者，未來車輛交付僅是車企創(chuàng)造價(jià)值的起點(diǎn)，后續(xù)以車險(xiǎn)為服務(wù)抓手，車企能夠開拓更多車后生態(tài)、車主權(quán)益等服務(wù)體系。

道阻且長(zhǎng)

不容小覷的是，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司而言，新能源車企在跨界時(shí)仍面臨著諸多考驗(yàn)。

“新能源車企加入保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的影響有限。”中國(guó)人保副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤就曾在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上這樣直言。他認(rèn)為，一是因?yàn)檐囯U(xiǎn)是管理型的險(xiǎn)種；二是人保儲(chǔ)備了大量的人才，包括在銷售隊(duì)伍定價(jià)能力方面，并不是有企業(yè)和銷售渠道就可以；三是人保多年積累的歷史數(shù)據(jù)能對(duì)精算和定價(jià)保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)；四是車險(xiǎn)對(duì)承保和理賠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)要求很高，龐大的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體系對(duì)進(jìn)入到車險(xiǎn)行業(yè)的車企而言挑戰(zhàn)很大。

楊帆指出，這就要求新能源車企加強(qiáng)內(nèi)部保險(xiǎn)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。在面對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境時(shí)，也要建立起更為完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，避免承擔(dān)過大的風(fēng)險(xiǎn)。

“如果不能改變車主價(jià)格敏感、成本敏感等問題，同樣不可避免地存在車主選擇非車企保險(xiǎn)公司，即車主從車企脫落的結(jié)果。”邢新初舉例說，傳統(tǒng)車企保險(xiǎn)公司（如廣汽系的眾誠(chéng)保險(xiǎn)和一汽系的鑫安保險(xiǎn)）都并未建立起核心能力和差異化的能力。同樣，新能源車企系保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生影響的路徑尚不明晰。

他認(rèn)為，改變新能源車保險(xiǎn)市場(chǎng)的最大因素還在于UBI（Usage-based insurance，可理解為一種基于駕駛行為的保險(xiǎn)），但監(jiān)管讓新能源車企系保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)壟斷UBI的可能性很小。

上述白皮書也強(qiáng)調(diào)，一方面，車企開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，獲得必備的經(jīng)營(yíng)牌照存在一定難度；另一方面，直銷模式要求車企必須具備功能完善的線上系統(tǒng)，不僅建設(shè)成本大、時(shí)間周期長(zhǎng)，而且與險(xiǎn)企系統(tǒng)對(duì)接復(fù)雜；再者，車險(xiǎn)具備屬地化特征，全國(guó)范圍線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是其保證用戶服務(wù)的觸角，需要長(zhǎng)期積累。

正如股神巴菲特在伯克希爾·哈撒韋公司年度股東大會(huì)上評(píng)價(jià)特斯拉進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)所說，汽車公司開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度，不亞于保險(xiǎn)公司跨界去做汽車。